国人不应花未来钱 （2009-07-23）

程玟喜

　　种种数据都显示国人倾向于消费未来钱以满足当今的物质享受。信用卡的坏账不断上升更说明了这点，也有越来越多的年轻国人因欠下大笔卡债无力偿还而被迫宣布破产。

　　信用卡的消费额激增除了因为持卡人数的增加，持卡人持有更多张信用卡之外，政府放宽了信用卡的申请条件，导致很多以往没有资格申请信用卡的国人如今也成了以信用卡花未来钱的消费群。

　　如今月入不足两千元也可以申请信用卡，甚至连还未真正踏入社会工作的大专学生也可持有信贷额不超过500元的信用卡。一些非传统的金融机构也为月入只有1600元的国人提供无抵押贷款。

　　虽然跟美国相比，新加坡的信用卡坏账问题不算严重，但是却在很大的程度上反映了国人已经逐渐养成了美国人大花未来钱消费在奢侈品的陋习。在笔者看来，长此下去对新加坡绝非好事。美国的经济有70%是依靠国内消费来支撑的，是名符其实的消费大国。但是我国的经济结构却大不相同，国内消费只占生产总值的 40%，是属于出口型经济。因此国民大花未来钱增加消费对刺激经济的增长起不了很大的作用，但为了消费而承担大笔债务，却会带来严重的后遗症。

　　明显的后果是，国民储蓄率将下降，一些人会因卡债成了卡奴，因车债及屋债成了车奴与屋奴。许多人会为了追求物质生活而忽略了精神生活的重要性，甚至会因债务和工作的负担而患上各种精神病。

　　值得关注的一种现象是，很多年轻的国人忽略了量入为出的重要性，大手笔刷卡买名牌货，吃大餐及为了买车买房子而欠下大笔贷款。他们一旦突然失业或减薪就立刻陷入财务危机。所谓由奢入俭难，这些平时大手笔花钱的年轻国人基本上又没有多少存钱，因此一旦陷入这种情形就无所适从，很快就会感到穷途末路。

　　因此，笔者认为收紧信用卡的使用及严格管制消费性贷款是十分有必要的，以往在本地买车必须先付相等于车价30%的头期款，因此贷款买车的国人都有经济能力继续偿还汽车贷款。但是，自从金管局放宽汽车贷款之后，很多基本上没有经济条件买车及拥车的国人也去贷款买车。结果是我国道路变得更拥挤，更多国人变成了车奴。由于现在花未来钱的途径仍然很多，很多收入不算很高的年轻国人也学那些阔太太那样花数百元买手提包，花整千元买件衣服。但是高消费及高享受是必须付出代价的，只有限制国人取得未来钱来消费的途径，才能促使国人认真看待量入为出及积谷防饥的重要性。